先日、老後の年金ってどうすればいいのか質問を受けました。色々なサイトでも年金について紹介が出ていますよね。当サイトもちょうど現在、年金収入から見た高齢者施設選びというシリーズをお送りしています。
折角なので、どのような計算をして質問に回答したか紹介したいと思います。
当サイトとしては、収入・貯金と支出をあらかじめ定めた上で、年金を繰り上げ・繰り下げするとどのように変わるのかを計算したいと思います。
設定：
・1人暮らし
・退職金1200万円（福祉職としての概算）を手にする
・年金は月平均15万円(年間収入180万円 65歳時点受け取り）を受給予定
・月平均支出は20万円（年間支出240万円 住宅費を含む）、支出の不足分は退職金を当てる
・病気や大きな支出はなく90歳まで生きたとします
という場合の人はどのようになるのか、計算しました。
繰り上げ・繰り下げとは？
①繰り上げとは？
https://www.nenkin.go.jp/service/jukyu/roureinenkin/kuriage-kurisage/20140421-01.html#cms02
希望すれば60歳から65歳になるまでの間に繰り上げて受け取ること
注意：
・生涯にわたり減額された年金を受給することに
・繰上げ請求を取消しすることはできません
・国民年金の任意加入や、保険料の追納はできなくなります
②繰り下げとは？
https://www.nenkin.go.jp/service/jukyu/roureinenkin/kuriage-kurisage/20140421-02.html#cms01
65歳で受け取らずに66歳以降75歳までの間で繰り下げて増額した年金を受け取ること
繰り上げ繰り下げすると収入はどう変わる？
基本
65歳から年金を受け取った場合の年間年金収入 月15万円×12カ月・・・・約180万円
繰り上げた場合
63歳から年金を受け取った場合の年間年金収入 年180万円×88%・・・・・約158万円
繰り下げた場合
68歳から年金を受け取った場合の年間年金収入 年180万円×125.2%・・・・約225万円
と受取額が変わります。
結果
上記の設定で90歳まで生きた場合を試算します。
①何もせず基本通り65歳で年金受給をした場合
年180万円の年金収入
年240万円の支出した場合、
毎年退職金を60万円取り崩しますので、
84歳で退職金は使い果たしてしまいます。
②年金を繰り上げ63歳で年金受給をした場合
年158万円の年金収入
年240万円の支出した場合、
毎年退職金を81万円取り崩しますので、
77歳で退職金を使い果たしてしまいます。
③年金を繰り下げ68歳で年金受給をした場合
年225万円の年金収入
年240万円の支出した場合、
毎年退職金を14万円取り崩しますので、
90歳になっても退職金は900万近く貯金として残る計算です。
では、ちょうどいい年齢は？
65歳で受け取っても、生活が立ち行かない恐れがあります。
でも68歳まで繰り下げて、900万円も貯金を残したまま死にたくないと考えた場合、いくつが妥当な繰り下げ年齢となるでしょうか？
①まず年金を増やしてみる
65歳までに国民年金基金を併用した場合
60歳で退職し、60~65歳は非正規で働きながらも、国民年金基金にも加入したとします。
Aプラン3口で申し込んだ場合
60~65歳の月々の支払 57,875円
65歳までかけられたとして、総支出合計3,472,500円
この分は退職金から当てたとします。
国民年金基金を65歳から受取ったとして 毎年114,025円（一生涯）の収入
90歳以上生きると元が取れる計算になります。90歳以上生きれば5%の運用益を出してもらえると考えれば悪くない年金です。
つまり、
退職金が300万減り、900万円になる
その代わり毎年12万円受け取れるようになる
という場合、65歳から年金を受け取った場合
83歳で退職金は使い果たしてしまいます。
・・・普通に受け取るより悪くなってますね。ということは退職金をつぎ込んでまで加入するべきではないということです。
②やはり繰り下げしかないならいくつまで繰り下げればいい？
年金を繰り下げ66歳で年金受給をした場合
年195万円の年金収入
年240万円の支出した場合、
毎年退職金を44万円取り崩しますので、
90歳になっても退職金は80万近く貯金として残る計算になります。
よってわかったことは、平均的な年金金額と退職金をもらう人（特に福祉職）は、60歳定年退職しても66歳まで年金を繰り下げる必要がある、ということです。66歳まで働きますか・・・。
下記には計算した表をのせておきますので、参考にご覧になりたい方はどうぞ。
| 65歳 通常 | ||||
| 年齢 | 年間収入 | 定期預金 | 支出 | 残高 |
| 65歳 | ￥1,800,000 | ￥12,000,000 | ￥2,400,000 | ￥11,400,000 |
| 66歳 | ￥1,800,000 | ￥11,400,000 | ￥2,400,000 | ￥10,800,000 |
| 67歳 | ￥1,800,000 | ￥10,800,000 | ￥2,400,000 | ￥10,200,000 |
| 68歳 | ￥1,800,000 | ￥10,200,000 | ￥2,400,000 | ￥9,600,000 |
| 69歳 | ￥1,800,000 | ￥9,600,000 | ￥2,400,000 | ￥9,000,000 |
| 70歳 | ￥1,800,000 | ￥9,000,000 | ￥2,400,000 | ￥8,400,000 |
| 71歳 | ￥1,800,000 | ￥8,400,000 | ￥2,400,000 | ￥7,800,000 |
| 72歳 | ￥1,800,000 | ￥7,800,000 | ￥2,400,000 | ￥7,200,000 |
| 73歳 | ￥1,800,000 | ￥7,200,000 | ￥2,400,000 | ￥6,600,000 |
| 74歳 | ￥1,800,000 | ￥6,600,000 | ￥2,400,000 | ￥6,000,000 |
| 75歳 | ￥1,800,000 | ￥6,000,000 | ￥2,400,000 | ￥5,400,000 |
| 76歳 | ￥1,800,000 | ￥5,400,000 | ￥2,400,000 | ￥4,800,000 |
| 77歳 | ￥1,800,000 | ￥4,800,000 | ￥2,400,000 | ￥4,200,000 |
| 78歳 | ￥1,800,000 | ￥4,200,000 | ￥2,400,000 | ￥3,600,000 |
| 79歳 | ￥1,800,000 | ￥3,600,000 | ￥2,400,000 | ￥3,000,000 |
| 80歳 | ￥1,800,000 | ￥3,000,000 | ￥2,400,000 | ￥2,400,000 |
| 81歳 | ￥1,800,000 | ￥2,400,000 | ￥2,400,000 | ￥1,800,000 |
| 82歳 | ￥1,800,000 | ￥1,800,000 | ￥2,400,000 | ￥1,200,000 |
| 83歳 | ￥1,800,000 | ￥1,200,000 | ￥2,400,000 | ￥600,000 |
| 84歳 | ￥1,800,000 | ￥600,000 | ￥2,400,000 | ￥0 |
| 85歳 | ￥1,800,000 | ￥0 | ￥2,400,000 | -￥600,000 |
| 86歳 | ￥1,800,000 | -￥600,000 | ￥2,400,000 | -￥1,200,000 |
| 87歳 | ￥1,800,000 | -￥1,200,000 | ￥2,400,000 | -￥1,800,000 |
| 88歳 | ￥1,800,000 | -￥1,800,000 | ￥2,400,000 | -￥2,400,000 |
| 89歳 | ￥1,800,000 | -￥2,400,000 | ￥2,400,000 | -￥3,000,000 |
| 90歳 | ￥1,800,000 | -￥3,000,000 | ￥2,400,000 | -￥3,600,000 |
| 63歳 | ||||
| 年齢 | 年間収入 | 定期預金 | 支出 | 残高 |
| 63歳 | ￥1,584,000 | ￥12,000,000 | ￥2,400,000 | ￥11,184,000 |
| 64歳 | ￥1,584,000 | ￥11,184,000 | ￥2,400,000 | ￥10,368,000 |
| 65歳 | ￥1,584,000 | ￥10,368,000 | ￥2,400,000 | ￥9,552,000 |
| 66歳 | ￥1,584,000 | ￥9,552,000 | ￥2,400,000 | ￥8,736,000 |
| 67歳 | ￥1,584,000 | ￥8,736,000 | ￥2,400,000 | ￥7,920,000 |
| 68歳 | ￥1,584,000 | ￥7,920,000 | ￥2,400,000 | ￥7,104,000 |
| 69歳 | ￥1,584,000 | ￥7,104,000 | ￥2,400,000 | ￥6,288,000 |
| 70歳 | ￥1,584,000 | ￥6,288,000 | ￥2,400,000 | ￥5,472,000 |
| 71歳 | ￥1,584,000 | ￥5,472,000 | ￥2,400,000 | ￥4,656,000 |
| 72歳 | ￥1,584,000 | ￥4,656,000 | ￥2,400,000 | ￥3,840,000 |
| 73歳 | ￥1,584,000 | ￥3,840,000 | ￥2,400,000 | ￥3,024,000 |
| 74歳 | ￥1,584,000 | ￥3,024,000 | ￥2,400,000 | ￥2,208,000 |
| 75歳 | ￥1,584,000 | ￥2,208,000 | ￥2,400,000 | ￥1,392,000 |
| 76歳 | ￥1,584,000 | ￥1,392,000 | ￥2,400,000 | ￥576,000 |
| 77歳 | ￥1,584,000 | ￥576,000 | ￥2,400,000 | -￥240,000 |
| 78歳 | ￥1,584,000 | -￥240,000 | ￥2,400,000 | -￥1,056,000 |
| 79歳 | ￥1,584,000 | -￥1,056,000 | ￥2,400,000 | -￥1,872,000 |
| 80歳 | ￥1,584,000 | -￥1,872,000 | ￥2,400,000 | -￥2,688,000 |
| 81歳 | ￥1,584,000 | -￥2,688,000 | ￥2,400,000 | -￥3,504,000 |
| 82歳 | ￥1,584,000 | -￥3,504,000 | ￥2,400,000 | -￥4,320,000 |
| 83歳 | ￥1,584,000 | -￥4,320,000 | ￥2,400,000 | -￥5,136,000 |
| 84歳 | ￥1,584,000 | -￥5,136,000 | ￥2,400,000 | -￥5,952,000 |
| 85歳 | ￥1,584,000 | -￥5,952,000 | ￥2,400,000 | -￥6,768,000 |
| 86歳 | ￥1,584,000 | -￥6,768,000 | ￥2,400,000 | -￥7,584,000 |
| 87歳 | ￥1,584,000 | -￥7,584,000 | ￥2,400,000 | -￥8,400,000 |
| 88歳 | ￥1,584,000 | -￥8,400,000 | ￥2,400,000 | -￥9,216,000 |
| 89歳 | ￥1,584,000 | -￥9,216,000 | ￥2,400,000 | -￥10,032,000 |
| 90歳 | ￥1,584,000 | -￥10,032,000 | ￥2,400,000 |
-￥10,848,000 |
| 68歳 | ||||
| 年齢 | 年間収入 | 定期預金 | 支出 | 残高 |
| 68歳 | ￥2,253,600 | ￥12,000,000 | ￥2,400,000 | ￥11,853,600 |
| 69歳 | ￥2,253,600 | ￥11,853,600 | ￥2,400,000 | ￥11,707,200 |
| 70歳 | ￥2,253,600 | ￥11,707,200 | ￥2,400,000 | ￥11,560,800 |
| 71歳 | ￥2,253,600 | ￥11,560,800 | ￥2,400,000 | ￥11,414,400 |
| 72歳 | ￥2,253,600 | ￥11,414,400 | ￥2,400,000 | ￥11,268,000 |
| 73歳 | ￥2,253,600 | ￥11,268,000 | ￥2,400,000 | ￥11,121,600 |
| 74歳 | ￥2,253,600 | ￥11,121,600 | ￥2,400,000 | ￥10,975,200 |
| 75歳 | ￥2,253,600 | ￥10,975,200 | ￥2,400,000 | ￥10,828,800 |
| 76歳 | ￥2,253,600 | ￥10,828,800 | ￥2,400,000 | ￥10,682,400 |
| 77歳 | ￥2,253,600 | ￥10,682,400 | ￥2,400,000 | ￥10,536,000 |
| 78歳 | ￥2,253,600 | ￥10,536,000 | ￥2,400,000 | ￥10,389,600 |
| 79歳 | ￥2,253,600 | ￥10,389,600 | ￥2,400,000 | ￥10,243,200 |
| 80歳 | ￥2,253,600 | ￥10,243,200 | ￥2,400,000 | ￥10,096,800 |
| 81歳 | ￥2,253,600 | ￥10,096,800 | ￥2,400,000 | ￥9,950,400 |
| 82歳 | ￥2,253,600 | ￥9,950,400 | ￥2,400,000 | ￥9,804,000 |
| 83歳 | ￥2,253,600 | ￥9,804,000 | ￥2,400,000 | ￥9,657,600 |
| 84歳 | ￥2,253,600 | ￥9,657,600 | ￥2,400,000 | ￥9,511,200 |
| 85歳 | ￥2,253,600 | ￥9,511,200 | ￥2,400,000 | ￥9,364,800 |
| 86歳 | ￥2,253,600 | ￥9,364,800 | ￥2,400,000 | ￥9,218,400 |
| 87歳 | ￥2,253,600 | ￥9,218,400 | ￥2,400,000 | ￥9,072,000 |
| 88歳 | ￥2,253,600 | ￥9,072,000 | ￥2,400,000 | ￥8,925,600 |
| 89歳 | ￥2,253,600 | ￥8,925,600 | ￥2,400,000 | ￥8,779,200 |
| 90歳 | ￥2,253,600 | ￥8,779,200 | ￥2,400,000 |
￥8,632,800 |
| 66歳 | ||||
| 年齢 | 年間収入 | 定期預金 | 支出 | 残高 |
| 66歳 | ￥1,951,200 | ￥12,000,000 | ￥2,400,000 | ￥11,551,200 |
| 67歳 | ￥1,951,200 | ￥11,551,200 | ￥2,400,000 | ￥11,102,400 |
| 68歳 | ￥1,951,200 | ￥11,102,400 | ￥2,400,000 | ￥10,653,600 |
| 69歳 | ￥1,951,200 | ￥10,653,600 | ￥2,400,000 | ￥10,204,800 |
| 70歳 | ￥1,951,200 | ￥10,204,800 | ￥2,400,000 | ￥9,756,000 |
| 71歳 | ￥1,951,200 | ￥9,756,000 | ￥2,400,000 | ￥9,307,200 |
| 72歳 | ￥1,951,200 | ￥9,307,200 | ￥2,400,000 | ￥8,858,400 |
| 73歳 | ￥1,951,200 | ￥8,858,400 | ￥2,400,000 | ￥8,409,600 |
| 74歳 | ￥1,951,200 | ￥8,409,600 | ￥2,400,000 | ￥7,960,800 |
| 75歳 | ￥1,951,200 | ￥7,960,800 | ￥2,400,000 | ￥7,512,000 |
| 76歳 | ￥1,951,200 | ￥7,512,000 | ￥2,400,000 | ￥7,063,200 |
| 77歳 | ￥1,951,200 | ￥7,063,200 | ￥2,400,000 | ￥6,614,400 |
| 78歳 | ￥1,951,200 | ￥6,614,400 | ￥2,400,000 | ￥6,165,600 |
| 79歳 | ￥1,951,200 | ￥6,165,600 | ￥2,400,000 | ￥5,716,800 |
| 80歳 | ￥1,951,200 | ￥5,716,800 | ￥2,400,000 | ￥5,268,000 |
| 81歳 | ￥1,951,200 | ￥5,268,000 | ￥2,400,000 | ￥4,819,200 |
| 82歳 | ￥1,951,200 | ￥4,819,200 | ￥2,400,000 | ￥4,370,400 |
| 83歳 | ￥1,951,200 | ￥4,370,400 | ￥2,400,000 | ￥3,921,600 |
| 84歳 | ￥1,951,200 | ￥3,921,600 | ￥2,400,000 | ￥3,472,800 |
| 85歳 | ￥1,951,200 | ￥3,472,800 | ￥2,400,000 | ￥3,024,000 |
| 86歳 | ￥1,951,200 | ￥3,024,000 | ￥2,400,000 | ￥2,575,200 |
| 87歳 | ￥1,951,200 | ￥2,575,200 | ￥2,400,000 | ￥2,126,400 |
| 88歳 | ￥1,951,200 | ￥2,126,400 | ￥2,400,000 | ￥1,677,600 |
| 89歳 | ￥1,951,200 | ￥1,677,600 | ￥2,400,000 | ￥1,228,800 |
| 90歳 | ￥1,951,200 | ￥1,228,800 | ￥2,400,000 | ￥780,000 |
